Tus beneficios de seguridad social pueden estar sujetos a impuestos, ¿cómo evitarlos?
La llegada a la edad jubilación suele ser un momento esperado para muchos estadounidenses, después de décadas de duro trabajo y aportaciones a la Seguridad Social. Pero antes de empezar a recibir esos agradables pagos mensuales, hay algo importante que debes saber. Aunque la razón por la que eres elegible para estos beneficios es que has pagado impuestos sobre tus ingresos laborales a lo largo de tu carrera, los beneficios de la Seguridad Social no están exentos de impuestos.
¿Quién paga impuestos sobre sus beneficios de la seguridad social?
Es posible que contes con que tus reconocimientos completos de Seguridad Social sean suficientes para llevar a través de tu jubilación, por lo que es importante saber si deberías planificar perder una parte de ese ingreso a los impuestos. La respuesta depende de tu ingreso provisional o combinado. Eso se calcula sumando la mitad de tu ingreso mensual de Seguridad Social durante el año, tu ingreso ajustado global (IA) y cualquier interés exento que reciba (como los pagos de bonos municipales).
Si tu ingreso provisional o combinado supera los $25,000 como un filador individual o $32,000 como un filador conjunta, correrás el riesgo de pagar impuestos sobre tus beneficios de la Seguridad Social. Así de simple.
Sin embargo, el Acta del Grande, Bella y Perfecta deuda para Ancianos (OBBBA por sus siglas en inglés) introdujo una nueva deducción de $6,000 para seniors que podría cambiar esa fórmula. De acuerdo con la Casa Blanca, se estima que el 88% de los ancianos pagarán cero impuestos sobre sus beneficios de la Seguridad Social gracias a esta deducción. Sin embargo, la nueva deducción de $6,000 se desvanece para los beneficiarios con ingresos más altos. Así que, si eres uno de ellos, podrías terminar pagando impuestos sobre esos beneficios después de todo.
Una estrategia astuta en tu parte, sin embargo, podría librarte incluso si tienes una gran cantidad de dinero. Una conversión Roth podría ser la clave.
Es posible que hayas oído durante tus años laborales que necesitarías ahorros para complementar tus beneficios de la Seguridad Social. Y es posible que hayas financiado consistentemente un plan de ahorro individual (IRA) o un plan de ahorros para el retiro (401(k)) para asegurarte de que ese dinero no fuera un problema en la jubilación. Si contribuiste a un plan tradicional de ahorro para el retiro, sin embargo, estás mirando a pagos gravados por impuestos una vez que empieces a retirar de tu IRA o 401(k). Esa retirada será contabilizada en tu IA. Y si son significativas, podrían fácilmente empujar tu ingreso provisional o combinado hasta el punto en el que pagar impuestos sobre la Seguridad Social sea difícil de evitar, incluso con la nueva deducción para seniors.
Una conversión Roth podría cambiar todo eso, sin embargo. Al realizar una conversión Roth, mueves dinero de un plan tradicional de ahorro para el retiro a un plan Roth. Cuando toques tu cuenta Roth, no pagarás impuestos sobre tus retiradas, y ellas no se contarán en tu IA. El resultado es que podrías poder retirar miles de dólares cada año en la jubilación sin arriesgar a impuestos sobre tus beneficios de la Seguridad Social.
Si vas a realizar una conversión Roth, ten cuidado, sin embargo. El dinero que mueves a un plan Roth se contabilizará como ingreso gravable ese año. Si estás en Medicare o estás a punto de inscribirte, convertir demasiado dinero al mismo tiempo podría llevar a sobrecargos en tus primas de Parte B. Todo en todo, no es una garantía que termines pagando impuestos sobre tus beneficios de la Seguridad Social. Entre la nueva deducción de $6,000 para seniors y la opción de realizar una conversión Roth, podrías ser capaz de librarte de esa carga. Pero es importante saber que los impuestos sobre beneficios de la Seguridad Social existen y que el OBBBA no los eliminó. Entender cómo funcionan esos impuestos podría ayudarte a evitar una sorpresa financiera verdaderamente desagradable.