Trabajar más no siempre garantiza una pensión social security mayor
La creencia generalizada de que extender los años de trabajo se traduce automáticamente en una pensión Social Security más elevada es, en realidad, una simplificación. Si bien, en la mayoría de los casos, la lógica se cumple, existen situaciones específicas donde prolongar la vida laboral puede no ser la estrategia óptima.
El cálculo complejo de la seguridad social
La Administración del Seguro Social (SSA) utiliza una fórmula para determinar los beneficios mensuales que se otorgan a los jubilados. Dicha fórmula se basa en los 35 años de mayores ingresos indexados de cada individuo. Si el historial laboral es escaso o los ingresos bajos, la pensión resultante puede ser modesta, y en estos casos, la mejor opción financiera podría ser recurrir a los beneficios de cónyuge.
Consideremos el caso de una persona casada con un cónyuge de mayores ingresos. Si esta persona ha trabajado a tiempo parcial o se ha dedicado al cuidado de los hijos, optar por los beneficios de cónyuge basados en el historial laboral del otro puede ser más ventajoso, incluso si continúa trabajando a su bajo salario. La cifra habla por sí sola: aunque se trabaje hasta los 70 años, los ingresos adicionales podrían no superar los beneficios que se podrían obtener del cónyuge.
Tomemos el ejemplo de un cónyuge que percibe un Ingreso de Seguro Primario (PIA) mensual de 3.000 dólares, la cantidad que se recibe al alcanzar la edad de jubilación plena (67 años para la mayoría de los futuros jubilados). La pareja, elegible para el 50% de ese beneficio al alcanzar su propia edad de jubilación plena, recibiría 1.500 dólares mensuales. A pesar de seguir trabajando, la pensión basada en su propio historial laboral podría no superar los 1.100 dólares. En este escenario, los beneficios de cónyuge se presentan como una opción más rentable.
Sin embargo, la realidad es distinta para la mayoría. Para la gran mayoría de los estadounidenses, trabajar más años puede significar un aumento sustancial en los beneficios del Seguro Social. Cada año adicional de trabajo, una vez alcanzada la edad de jubilación plena, incrementa los beneficios mensuales en aproximadamente un 8%. Esto implica que, al retrasar la jubilación hasta los 70 años, las prestaciones podrían ser un 24% mayores que si se hubieran reclamado a la edad de jubilación plena. Por ejemplo, un cónyuge que retrase los beneficios hasta los 70 años vería su PIA mensual pasar de 3.000 a 3.720 dólares.
El Seguro Social, aunque nunca está diseñado para cubrir la totalidad de los gastos mensuales, representa una parte importante de la planificación financiera para la mayoría de los jubilados. Por lo tanto, la decisión de trabajar más años debe evaluarse cuidadosamente, considerando las circunstancias individuales y el potencial impacto en los beneficios del Seguro Social.