Social security: las 3 estrategias que podrían costarte una fortuna
El momento de reclamar la Seguridad Social es una de las decisiones financieras más trascendentales en la jubilación. Un error de cálculo, ya sea precipitarse o esperar demasiado, puede significar dejar en la calle beneficios vitales que podrían haber marcado la diferencia. Pero, ¿cuál es la estrategia correcta? Olvídese de las fórmulas mágicas. Después de analizarlo a fondo, la realidad se reduce a tres opciones clave, y en este artículo le revelo cuáles son.
La trampa de reclamar lo antes posible
Existe una tentación comprensible: obtener esos primeros dólares de la Seguridad Social tan pronto como sea posible. Sin embargo, esta estrategia, aunque atractiva, no es para todos. Es especialmente adecuada para los cónyuges de bajos ingresos en parejas con edades similares. En estos casos, el cónyuge con menor ingreso podría maximizar los ingresos totales de la pareja a lo largo de su vida reclamando a los 62 años y un mes. La clave está en el potencial de recibir beneficios de supervivencia si el cónyuge de mayor ingreso fallece antes. Sin embargo, la ecuación cambia si ambos viven hasta edades avanzadas; la demora en la reclamación podría resultar en un ingreso superior a largo plazo.
Otro grupo que podría beneficiarse de la reclamación temprana son aquellos que son elegibles para beneficios de supervivencia antes de jubilarse. Si estuvo casado durante al menos nueve meses (o diez años en caso de divorcio) antes del fallecimiento del cónyuge y no se ha vuelto a casar, puede reclamar beneficios de supervivencia a partir de los 60 años. Lo interesante es que aún puede permitir que su beneficio personal siga aumentando hasta los 70 años y luego cambiar a los beneficios de supervivencia. Una contabilidad cuidadosa es necesaria para determinar cuál es la opción más ventajosa.
La edad ordinaria de jubilación: el punto de equilibrio
La edad ordinaria de jubilación (ROR) juega un papel crucial, y no solo es una fecha arbitraria. Es el punto en el que se maximizan los beneficios de cónyuge y supervivencia. Mientras que los beneficios personales continúan aumentando hasta los 70 años, la demora más allá de la ROR ofrece un valor limitado para aquellos que planean reclamar beneficios de cónyuge o supervivencia. Un cónyuge superviviente que reclamó beneficios tempranamente puede cambiar a beneficios de supervivencia al alcanzar la ROR, lo que aumentará su ingreso mensual. Para aquellos que buscan protegerse de una longevidad inesperada, reclamar en la ROR podría ser una opción más prudente si el beneficio potencial de cónyuge es comparable o superior al que su beneficio personal podría alcanzar a los 70 años. No siempre merece la pena esperar unos pocos dólares más al mes.
Los 70 años: el tope de beneficios
Una vez que alcanza los 70 años, el crecimiento mensual de su pago de la Seguridad Social se detiene por completo. Los ajustes posteriores se limitan al ajuste anual de costo de vida (COLA), que, como bien sabemos, rara vez compensa la inflación real. Por lo tanto, esperar más allá de los 70 años para comenzar a recibir la Seguridad Social rara vez tiene sentido. Los cónyuges de mayores ingresos y las personas solteras se benefician enormemente de la demora hasta los 70 años, maximizando tanto su pago mensual personal como asegurando el máximo beneficio de supervivencia para su pareja, en caso de fallecimiento. La matemática es clara: retrasar hasta los 70 años suele ser la estrategia más rentable para la mayoría, especialmente en parejas donde uno de los cónyuges tiene una esperanza de vida prolongada.
En última instancia, la mejor estrategia de reclamación dependerá de su situación financiera particular, su estado de salud y su estado civil. Pero, como regla general, es fundamental que analice a fondo todas las posibilidades para que no le falten ingresos en su jubilación. La Seguridad Social es un pilar fundamental del sistema, y el conocimiento es poder para tomar una decisión que le asegure un futuro financiero más tranquilo. Y recuerde, la inacción es una decisión en sí misma, y a menudo, la más cara.