No conviertas $75,000 anuales de 401(k) solo por evitar rmds, analiza las consecuencias fiscales

Con más de 60 años y un ahorro de $750,000 en su 401(k), es tentador convertir $75,000 anuales en cuentas Roth para evitar los pagos obligatorios de retirados (RMDs) y los impuestos asociados en la vejez. Sin embargo, no es tan sencilón.

Considera el impacto fiscal actual

Al convertir una gran cantidad de fondos en una cuenta Roth, inmediatamente pagarás impuestos federales sobre la cantidad transferida. Supongamos que en el año de la conversión, su ingreso es de $75,000, lo que te colocaría en el rango del 24% de impuestos marginales en lugar del 22% actual. Tu factura anual federal de impuestos aumentaría de aproximadamente $8,800 a $26,000.

Además, hay un plazo de cinco años antes de que puedas retirar tus contribuciones convertidas libre de impuestos. Esto puede significar que debas pagar impuestos sobre los ahorros Roth si decides jubilarte antes de 2027.

Analiza tus planes de jubilación y tu rango fiscal futuro

Antes de convertir, considera cuál será tu rango fiscal cuando te jubiles. Si prevés estar en una tasa más alta, puede ser beneficioso pagar los impuestos sobre la conversión ahora en lugar de esperar a que se retiren en la vejez.

Por otro lado, si piensas estar en un rango fiscal menor en la jubilación, puede ser más aconsejable dejar tus ahorros en la cuenta 401(k) y pagar impuestos sobre las retiradas cuando te jubiles.

Es importante trabajar con un asesor financiero que entienda bien los detalles de estas transacciones para ayudarte a ponderar las ventajas y desventajas en tu situación específica.