El poder de esperar: cómo trabajar más años puede multiplicar tus beneficios de la seguridad social
La meta de muchos es disfrutar de sus años de jubilación en comodidad, viviendo de los frutos de su labor a lo largo de décadas. Para la mayoría de los trabajadores, cumplir 62 años es un hito importante, ya que es la edad más temprana en la que se puede reclamar beneficios de la Seguridad Social. Según estimaciones de la Encuesta del Federal Reserve sobre Haciendas de Consumidores, la mediana de ahorros de la vivienda estadounidense en el momento de alcanzar la elegibilidad para la Seguridad Social es de apenas $185,000, por lo que esta última constituye un apoyo financiero significativo para la mayoría de los jubilados. Sin embargo, es un decisión importante porque reclamar a la temprana reducirá los beneficios mensuales para toda la vida. Aquí hay tres formas en que seguir trabajando después de 62 puede cambiar permanentemente tus beneficios de la Seguridad Social.
1. Reemplazar años de baja o no ganancia en el cálculo de tus beneficios
El beneficio promedio de jubilación en enero de 2026 era de $2,071. Sin embargo, la cantidad exacta que recibirás depende de tu Índice Promedio de Ingresos Indexados (IPMI). La Administración de la Seguridad Social (ASS) calcula esta cantidad promediando tus ingresos mensuales durante sus 35 años de trabajo más altos, ajustados por la inflación salarial. Pero aquí está el golpe: esta fórmula utilizará ceros para cualquier año en el que no hayas trabajado 35, lo que es un golpe significativo para tu IPMI, lo que a su vez reducirá tus beneficios. Trabajando un par de años más puede eliminar esos ceros si los tienes o reemplazar años de ingresos más bajos si has aumentado tu salario con el tiempo. Recorda que el objetivo es maximizar la cantidad de tu IPMI.
2. Reclamar más en la edad de jubilación plena
Es importante entender que 62 no es la edad de jubilación plena; es solo la más temprana en la que se puede comenzar a recibir beneficios. Para aquellos nacidos en 1960 o después, la edad de jubilación plena es de 67 años. La ASS penalizará a quienes tomen beneficios de jubilación antes de la edad de jubilación plena, en un 5/9 de 1% por mes durante los primeros 36 meses, y en un 5/12 de 1% por mes más allá de ese plazo. En otras palabras, podrías recibir hasta 30% menos cada mes si tomas beneficios a los 62 en comparación con la edad de jubilación plena. Por supuesto, quien comienza a tomar beneficios a los 62 tiene una ventaja de tiempo en comparación con quien sigue trabajando. Matemáticamente, comenzar a recibir beneficios a la edad de jubilación plena comienza a pagar dividendas a mediados de la ochenta, por lo que se requiere un poco de tiempo. En última instancia, cuando comienzas a recibir tus beneficios es una decisión profundamente personal que depende de factores como tu salud o situación financiera.
3. Cashed in los créditos de demora en la jubilación
Además, hay una incentiva financiera para demorar la toma de beneficios más allá de la edad de jubilación plena. La ASS agregará el 8% anual a tus beneficios mensuales desde los 67 hasta los 70 años, lo que podría aumentar tus beneficios mensuales en un 24% de forma permanente. Esto empuja el punto de equilibrio a los 80 años, desde los 78, pero también significa beneficios significativamente más altos a medida que envejezcas más allá de esa edad. A continuación, se muestran los beneficios mensuales de jubilación hipotéticos para alguien que comenzó a trabajar a los 22 años, ganó su máximo anual en la mesa cada año y comenzó a recibir beneficios en 2026:
Edad 62: $2,969
Edad de jubilación plena: $4,152
Edad 70: $5,181
Si tu situación personal lo permite, esperar unos años más más allá de la edad de jubilación plena puede agregar más de $1,000 a tus beneficios mensuales. Lo que importa más allá de los números
Tienes razón en que se ha dicho, pero vale la pena enfatizarlo: tomar la decisión de cuando comenzar a recibir beneficios de la Seguridad Social es una decisión muy personal. La matemática es clara, pero la vida es sobre mucho más que números. Si estás acercándote a tus 60 y estás intentando navegar a través de todo esto, es sabio consultar a un profesional que pueda ayudarte a tomar la decisión correcta.