Cds en descenso: ¿dónde asegurar tu dinero?
Las tasas de los cuentas de depósito están disminuyendo. Pero, afortunadamente, aún puedes asegurar un rendimiento competitivo en un certificado de depósito (cd) hoy mismo y preservar tu poder adquisitivo. De hecho, los mejores CDs todavía ofrecen tasas superiores a 4%. A continuación, te presentamos un panorama de las tasas de los CDs actuales y dónde encontrar las mejores ofertas.
El ascenso y caída de las tasas de los cds: una historia reciente
El mercado de los CDs ha experimentado una notable volatilidad en las últimas dos décadas. En los albores de los años 2000, con la burbuja .com y la posterior crisis financiera de 2008, las tasas de los CDs alcanzaron niveles relativamente altos, aunque luego comenzaron a descender a medida que la economía se desaceleraba y la Reserva Federal recortaba sus tasas de interés para estimular el crecimiento. Ya en 2009, tras el estallido de la crisis, el promedio de un CD a un año pagaba alrededor del 1% APY, mientras que los CDs a cinco años se situaban por debajo del 2% APY. Esta tendencia a la baja continuó durante la década de 2010, especialmente después de la Gran Recesión de 2007-2009. Las políticas de la Reserva Federal para impulsar la economía, en particular su decisión de mantener la tasa de interés de referencia cerca de cero, llevaron a los bancos a ofrecer tasas de interés muy bajas en los CDs. El punto de inflexión llegó entre 2015 y 2018, cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas de interés gradualmente, lo que provocó una ligera mejora en las tasas de los CDs, marcando el fin de casi una década de tasas ultra-bajas. Sin embargo, la pandemia de COVID-19 en la primera mitad de 2020 provocó recortes de tasas de emergencia por parte de la Reserva Federal, lo que provocó que las tasas de los CDs alcanzaran nuevos mínimos históricos. La situación se revirtió tras la pandemia, cuando la inflación comenzó a dispararse, lo que llevó a la Reserva Federal a subir las tasas de interés en 11 ocasiones entre marzo de 2022 y julio de 2023, impulsando así las tasas de los préstamos y los APYs en los productos de ahorro, incluidos los CDs. Hasta septiembre de 2024, la Reserva Federal finalmente ha comenzado a reducir la tasa de los fondos federales después de determinar que la inflación está esencialmente bajo control. Se han anunciado tres recortes adicionales para 2025. Actualmente, estamos viendo una disminución constante de las tasas de los CDs desde su punto máximo. A pesar de esto, las tasas de los CDs siguen siendo altas en comparación con los estándares históricos. Aquí hay una visión general de cómo han cambiado las tasas de los CDs desde 2009.
LendingClub, por ejemplo, ofrece actualmente una tasa del 4.15% APY en su CD a 8 meses. A continuación, se muestra una lista de algunas de las mejores tasas de CDs disponibles actualmente de nuestros socios verificados. Es crucial recordar que estas tasas están sujetas a cambios y que la oferta puede variar según el tipo de institución financiera.
Factores clave a considerar al elegir un cd
Tradicionalmente, los CDs a largo plazo han ofrecido tasas de interés más altas en comparación con los CDs a corto plazo. Esto se debe a que bloquear el dinero por un período más largo implica un mayor riesgo, como perderse tasas de interés más altas en el futuro, lo que las instituciones financieras compensan con tasas más elevadas. Sin embargo, este patrón no siempre se mantiene en la actualidad; la tasa de CD promedio más alta corresponde a un plazo de 12 meses, lo que indica una convergencia o inversión de la curva de rendimientos, que puede ocurrir en tiempos de incertidumbre económica o cuando los inversores esperan que las tasas de interés futuras disminuyan. Al elegir un CD, es fundamental considerar tus objetivos, el plazo durante el cual estás dispuesto a bloquear tu dinero y los términos del CD, incluyendo la fecha de vencimiento y las posibles penalizaciones por retiro anticipado. Además, es importante tener en cuenta el requisito mínimo de depósito y cómo se alinea con tu presupuesto. Finalmente, es esencial considerar la inflación, ya que las tasas de interés fijas de los CDs pueden no mantenerse al día con la inflación, especialmente a largo plazo. Una estrategia prudente implica equilibrar las tasas de interés ofrecidas con el riesgo de perder liquidez y la posibilidad de que la inflación erosione el poder adquisitivo de los rendimientos.
Donde encontrar las mejores tasas de cd
Online Banking, en particular, suele ofrecer tasas de interés más altas que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero, ya que tienen menores costos de funcionamiento. Asegúrate de que cualquier banco online que consideres esté asegurado por la FDIC (o NCUA para los cooperativas de crédito).